При выборе способа финансирования покупки жилья многие задаются вопросом: что выгоднее — взять ипотеку или потребительский кредит? В 2025 году оба варианта остаются актуальными, но сильно отличаются по условиям, требованиям и общей финансовой нагрузке. Чтобы сделать осознанный выбор, необходимо сравнить ставки, сроки, особенности оформления и правовые аспекты. Также важно понимать: разные кредиты подходят разным жизненным ситуациям.
Потребительский кредит
Потребительский кредит — это нецелевой заем, который можно использовать для любых нужд, включая приобретение недвижимости. В 2025 году банки предлагают потребительские кредиты под 16–23% годовых, с максимальной суммой до 7 млн рублей и сроком до 7 лет. Это решение особенно удобно для тех, кто хочет избежать длительной бюрократии, не желает оформлять залог или уже нашёл выгодный вариант жилья и готов быстро его приобрести.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Преимущества:
- Оформляется быстро, без подтверждения цели.
- Не требуется залог или поручительство.
- Деньги можно получить в течение 1–2 дней.
Недостатки:
- Высокая процентная ставка.
- Ограниченный срок кредитования.
- Более высокая ежемесячная нагрузка на бюджет.
Ставки и лимиты
Процентные ставки колеблются от 16% до 23%, реже — ниже, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей. Сумма зависит от платёжеспособности, но редко превышает 5–7 млн рублей, что ограничивает выбор недвижимости.
Порядок рассмотрения и сроки выплаты
Оформление потребкредита обычно занимает 1–3 дня, погашение — равными платежами до 7 лет, что может быть тяжело при крупной сумме.
Ипотечный кредит
Ипотека — это целевой заем, при котором приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога. В 2025 году ипотечные ставки составляют от 9% до 14%, а срок кредитования может достигать 30 лет. Это делает ипотеку более доступной по ежемесячному платежу. При этом оформление требует большего количества документов, оценки объекта и регистрации сделки.
Плюсы и минусы ипотечного кредита
Плюсы:
- Более низкая ставка по сравнению с потребкредитом.
- Возможность взять крупную сумму (до 30 млн рублей и выше).
- Долгий срок выплат, комфортные ежемесячные платежи.
Минусы:
- Залог и обременение на квартиру.
- Длительное оформление, сбор документов.
- Первоначальный взнос (обычно от 15%).
Расходы при оформлении
Помимо ставки, заемщику нужно учитывать дополнительные расходы — на страховку, оценку недвижимости, госпошлины. Общие издержки при оформлении ипотеки могут достигать 2–5% от суммы сделки.
Необходимые документы
Для ипотеки требуется:
- Паспорт.
- Справка о доходах.
- Документы на недвижимость.
- Выписка из ПФР или налоговой (в некоторых случаях).
Чем потребительский кредит отличается от ипотеки
Главное отличие — в целевом назначении. Ипотека строго ограничена покупкой конкретного объекта недвижимости и требует его регистрации как залогового имущества. Потребительский кредит — свободный по использованию, но менее выгоден по ставке и сроку.
Также различается размер ежемесячного платежа: при равной сумме ипотека обходится дешевле, поскольку срок дольше, а ставка — ниже. Зато потребкредит удобен для срочных покупок, особенно если нужна небольшая сумма.
Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?
Если вы покупаете квартиру стоимостью до 5 млн рублей, и у вас стабильный высокий доход, потребительский кредит может быть разумным решением — особенно если вы не хотите связываться с залогом. Однако в большинстве случаев ипотека оказывается более экономически обоснованной, особенно при длительном сроке.
При ипотеке важно учитывать стоимость страховки, но даже с ней итоговая переплата зачастую ниже, чем при потребительском кредите.
Когда потребительский кредит лучше ипотеки?
Есть случаи, когда потребительский кредит — предпочтительнее:
- Если нужна срочная сделка.
- Если объект нельзя купить в ипотеку (например, апартаменты, доля, неузаконенная постройка).
- Если клиент не хочет предоставлять залог или у него испорчена кредитная история по ипотечным продуктам.
Также потребительский кредит удобен в случаях, когда часть суммы на жильё уже есть, и нужно просто «добрать» остаток.
Что проще оформить: кредит или ипотеку?
По скорости и простоте выигрывает потребительский кредит. Он оформляется онлайн или в отделении за 1–2 дня. Для ипотеки же нужно подготовить пакет документов, пройти оценку объекта, заключить договор купли-продажи и зарегистрировать ипотеку — процесс может занять от 1 недели до 1 месяца.
Тем не менее, ипотека чаще получает одобрение при стабильной работе и «белой» зарплате, а по потребительскому кредиту банк может отказать из-за высокой суммы.
Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?
Да, в 2025 году банки позволяют совмещать ипотеку и потребкредит. Это особенно полезно, если не хватает на первоначальный взнос. Однако стоит учитывать, что это увеличивает долговую нагрузку и снижает шансы на одобрение ипотеки. Лучше, если один из займов уже закрыт или оформлен давно.
Что лучше? Кредит или ипотека?
Однозначного ответа нет. Всё зависит от стоимости жилья, уровня дохода и срочности покупки. Ипотека дешевле в долгосрочной перспективе, но требует времени. Потребительский кредит — быстрее и проще, но дороже. Если при покупке важна экономия, выбирайте ипотеку. Если важна скорость — потребкредит. Напоследок советуем вам прочитать другую нашу статью, где рассказывается, что такое биржевой стакан и как его анализировать.
FAQ
Можно ли купить жильё без первоначального взноса?
Да, если хватает лимита потребительского кредита или есть комбинированная схема.
Что дешевле в 2025 году — ипотека или потребкредит?
Ипотека — в большинстве случаев, особенно на большие суммы.
Какие риски у ипотеки?
Залог, долгосрочные обязательства и потеря жилья при неуплате.